別被「報酬率」給矇了!

2013.06.15

by 錢嫂 (親子天下Baby2期)

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金融機構或保險顧問勾勒的美好遠景,總是讓你毫無招架能力?跟著腦波弱的錢嫂一起認識「年化報酬率」,學習如何看懂報酬率,搞清楚自己買到的究竟是「好貨」還是「賠錢貨」?

文∣錢嫂    插畫∣水腦

那天正在準備晚飯,突然接到銀行的行銷電話,說錢嫂我是他們的尊貴卡友,特別推薦我一個超優質儲蓄險,繳費期滿還可多領二十趴;如果保額一百萬,等於期滿可以領回一百二十萬。聽到二十趴,連手上鍋鏟都差點拿不穩,只想著:「保額高一點,這樣阿福的留學基金豈不有著落了?」
晚餐時間,我迫不及待跟老公分享這等好康,誰知他又朝我放冷箭:「那是要等多久能拿到一百二十萬啊?划不划算,要看『年化報酬率』才知道吧?」
報酬率不就是報酬率,竟然還有分喔?我還是第一次聽到!不過沒關係,錢嫂最大優點就是打破砂鍋硬是查到底,看我把阿福餵飽後,立刻就來膜拜谷歌大神,天下豈有錢嫂搞不懂的事(握拳)?

EXCEL,預算記帳報酬率一把罩

也多虧網路這個大寶庫,沒想到還真的讓我這位新手媽,連到了一個當頭棒喝感油然而生的「怪老子理財」網站。
「怪老子」本名蕭世斌,據說現在是社區大學炙手可熱的理財講師,曾是科技公司高階主管。他自稱是年過四十後,才在同學會中痛苦覺悟到「勤奮工作與財富並不會畫上等號」。這位資深爸爸,從那時才開始下定決心學習理財,並累積了超過十五年的積極穩健理財經驗。我現在才三十歲,看了他的自我介紹,心中也不由得興起一股「有為者亦若是」的浩然正……嗯,應該是「財氣」。
因為這個機緣,也讓我拜讀到怪老子以社會新鮮人為對象所寫的第一本書《第一次領薪水就該懂的理財方法》。說實話,即使錢嫂我已身為人母又是理財三腳貓,但看完後依然點頭連連,閱畢最大心得就是:無論將來是否回到職場,

快把EXCEL當成生涯盟友卡實在!

譬如怪老子在這本書中,舉凡家庭預算、日常記帳、投資報酬率、股票進出場時機,基金公司對帳單所提供的報酬率數字意義,甚至親戚朋友找你借錢,提供的利息是否比銀行划算等等,都能用EXCEL算得一清二楚。
自己算年化報酬率,卡實在
透過這本書「投資前,先搞懂這些關鍵數字」這一章,我總算知道,金融機構是如何玩「報酬率」的數字遊戲了。最重要的,一定要問清楚「投資期間」究竟有多長。
怪老子舉了個淺顯易懂的例子,就像A攤水果賣五斤一百元,B攤三斤賣五十元,一般人都會知道要化成相同單位才能比較;但面對金融商品,金融機構卻往往只提供「累積報酬率」,但報酬率一定要跟「投資期間」相提並論才有意義。
所以,許多基金對帳單都會列出不同基金的累積報酬率,但若不是全部化成「年化報酬率」,就不能相互比較。多虧了書中所附的「年化報酬率試算表」,我總算搞清楚出那個二十年後多領二十趴的儲蓄險產品,其實年化報酬率也才只有○.九二%而已。因此,若不計萬一有什麼三長兩短的「保險給付」,只就我當時滿腦子想到的「投資」來看,其實比目前銀行定存的一.三七%還低。吼~~真不知我今天下午見獵心喜個什麼勁哪!
這件事讓錢嫂有個心得,那就是電話行銷通常沒時間詳細解釋商品,很容易就被數字漂亮的業務話術唬住,這時務必記得當個「hold住嫂」。若單純考慮「投資利得」,得先在腦中把累積報酬率換成年化報酬率,才能揭開數字後面的神祕面紗。
說到這兒,突然想起我好像還有另一張還本型意外險,當初也是聽銷售人員說每天只要十元就豪爽加保;而自己當小姐的時候也真是「愛買」一族,就連保險也不例外。仔細一查,原來自己光是儲蓄險就買了三張,意外險也有兩張。呼!下星期我應該把從事保險業的姊妹淘阿美約出來喝個咖啡,盤點一下我的保單才是。
至於「保單健診」的結果如何?請主婦朋友稍安勿躁,錢嫂接下來一定不害羞不藏私,絕對會向各位如實報告我走過哪些血淚冤枉路。我們九月再聊!

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