顛覆傳統的壓歲錢理財秘訣!

2019.02.14

by Full House媽咪 (親子天下嚴選)

顛覆傳統的壓歲錢理財秘訣!

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繼上回分享完『讓孩子自主運用固定金額的壓歲錢』之後,接著許多家長們最關心的問題是,剩下來沒發給孩子的壓歲錢該怎麼處理呢?

您有兩個選擇:

一、身為一個開枝散葉、包一堆血汗錢出去的家長,把孩子的壓歲錢放進自己口袋,也是非常合理的;

二、選擇一個合適的理財方式**,讓這些壓歲錢跟著孩子一起同步成長,將來孩子長大可以支應他們需要的大筆資金。

**在這裡要特別提醒家長的是,這些『沒發給孩子自主運用』的錢,必須要跟『孩子能夠自主運用』的錢分開在不同的帳戶,如果您有帶著孩子到銀行或郵局開戶,並讓他們把零用錢存進去,那麼您要幫他理財的錢,就應該另外開一個帳戶存放,以避免孩子混淆分不清哪些是可以花的錢。

曾經身為銀行產品經理的我,最常被問到的就是怎麼幫小孩做理財規劃,因為身邊的人總是對理財懷著某種敬畏、恐懼、想逃避卻又不得不面對的態度,甚至許多專業人士也非常需要理財的建議與協助(正是這現象引發我當初創辦兒童理財營的使命感:讓孩子從小開心學習理財,讓理財知識像生活常識一樣簡單,建立良好的用錢習慣像建立刷牙洗臉的習慣一樣自然,長大後就能具備完善的理財素養來處理自己的財富)。

而這題的標準答案應該是:『理財的方式有非常多的選擇,每種商品都有其優缺點,商品選擇沒有對錯,只有是否合適。因此每個人都應該選擇符合自己風險屬性的商品。』

以上為風險警語的部分。

====以下為誠實豆沙包真實心聲,請確認唸完一遍上述警語後再繼續閱讀====

如果您真正想聽的是我個人的建議做法,那可能會跟您一般聽到的建議很不一樣。

首先,針對『壓歲錢理財做未來規劃』這件事,最大特點就是,『投資期間長』!

投資期間長的最大優勢,就是可以『分散市場波動風險,同時善用複利威力』,我個人會利用這個優勢,選擇年平均報酬率較高的標的,因此孩子的壓歲錢帳戶,我不會配置任何定存(台幣利率約1%,美金約2%),或是儲蓄保單(台幣平均年報酬率頂多2%,美元保單約3%),為什麼呢? 

先帶大家看看『複利』的威力,假設你的孩子現在3歲,你每年幫他存36,000的壓歲錢(每月3,000元),不同年報酬率及年度累積出來的金額如下表:

 

2%大概是目前儲蓄保險等類定存的商品平均年報酬率,5%大概是目前投資等級公司債券的年報酬率(但壓歲錢金額較小需要累積較久才能達最低申購門檻)或穩定配息績優股的年配息率(例如中X電信),10%以上就需要是股票型基金或個股才比較容易達到的年平均報酬率。

每個人都可以選擇自己偏好的年報酬率,像2%看起來似乎也是知足常樂沒什麼不好,但別忘記通貨膨脹(物價上漲)也會偷偷蠶食您的報酬率喔...因此我會選擇年平均報酬率10%以上的標的。

要找到10%年平均報酬率的標的會很難嗎? 如果你的投資期間夠長,難度就不高了。

市面上有非常多的基金與股票,如果您對於研究投資相當熱衷,坊間有非常多的資訊可以深入瞭解,相信您一定可以找到自己認同的標的;但如果您跟我一樣,工作、陪家人的時間都不夠了,覺得生命就該浪費在美好的事物上而不是追蹤投資市場的脈動上,又想要有平均約10%的年報酬率,那您有更好的選擇...

不知道您有沒有聽過巴菲特在2008年跟Protégé Partners的基金經理人打賭100萬美元的故事?這個賭局10年後證明,『被動式指數型基金的投資績效勝過主動管理的避險基金或組合基金』,前面這句翻譯成地球文的意思,就是『沒有經理人』的ETF,比『有超厲害經理人』的基金績效更好,而且還少被剝削一層管理費。

因此,我認為壓歲錢理財最好的方式,是把孩子的壓歲錢全部拿來定期定額,購買政經穩定且有創新活力國家的ETF,而且遇到低點絕對不停扣也不恐慌殺出。只要時間夠長,風險會被分散掉再外加複利效果,這筆投資有很大機會可以交出比定存或儲蓄險更加亮眼的成績單!

此時一定有家長已經滿臉黑人問號?『全部定期定額ETF?』不放一點定存或儲蓄險嗎?萬一臨時急需用錢時怎麼辦? 

逼逼!逼逼!所有人員請注意!『家裡的緊急備用金,應該要規劃在家庭既有的資產配置中』,每個家庭應該有自己的家庭資產配置規劃,裡面包含緊急備用金部分,這部分金額應該計算家中每月所需花費後,準備至少半年到一年的基本生活費,如果有緊急需要用錢或短時間沒有收入時,應該從這緊急備用金支出,而不是跑去挖小孩的壓歲錢帳戶喔!

我所謂的『全部定期定額ETF』,指的是『孩子的壓歲錢』,而整個家庭的資產配置,請記得一定要預留安全的現金水位,以免常常需要變賣長期投資的資產,遭受不必要的損失喔!

以上是我個人偏好的壓歲錢理財方式,理財方式從沒有所謂的標準答案,不同的個性需要不同的配置,大家選擇自己認同的方式即可(風險警語的背景音樂再次響起...待過銀行的職業病又犯XD),如果您是屬於看到新聞上寫股市崩跌就會緊張焦慮睡不著,那麼穩穩的幫孩子配置定存或儲蓄險,也是非常適合您的選擇喔!

延伸閱讀:

壓歲錢該不該給小孩?你絕不能錯過的紅包理財教育機會

 

* 本篇文章由【Full House媽咪】授權刊登,未經同意禁止轉載。

《本文為合作之嚴選作者觀點,不代表親子天下立場》

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