TISA 兒少帳戶新制一次看懂！TISA 能減輕家長焦慮嗎？優缺點、FAQ、專家建議

賴清德總統日前宣布推出 0 至 18 歲成長津貼 5,000 元，預計最快明年上路。行政院長卓榮泰接受電視專訪時表示，這項政策最關鍵的轉型在於「TISA 兒少帳戶」的設計。

卓榮泰表示，在政策規劃上，0 至 6 歲的每月 5,000 元津貼，將交由家庭自主運用；7 至 18 歲，則傾向規劃「一半一半」，即 2,500 元可自由運用，另外 2,500 元存起來，這筆帳戶的本金將積累至 36 萬新台幣，為孩子在 18 歲成年時，不論是要繼續升學、創業還是支付第一筆租屋金，都準備好了人生的「第一桶金」。此外，也將透過專業機構的投資管理，讓家長與孩子能從市場中獲得實質利益 。

然而，面對金融市場波動，家長最擔心的莫過於「萬一投資賠錢了怎麼辦？」對此，卓榮泰也提出了「保底」制度的建議。也就是「保證不低於定存利息」的承諾。

卓榮泰說，如果未來將這筆儲蓄設為「強制性」參與，則必須透過修法設定保障機制 。即使市場表現不佳，政府也會補足至基本利息水平，確保家長與孩子的利益不受損 。

TISA 帳戶是什麼？《親子天下》針對家長心中的疑問，整理兩位理財教育專家的觀點，帶家長一次看懂。

TISA 是什麼？

TISA 是台灣個人投資儲蓄帳戶，也是 Taiwan Individual Savings Account 的縮寫。親子理財教育專家馬哈認為，TISA 最大的核心，是提供父母一個「更低成本、能長期累積教育基金」的新工具。

她解釋，TISA 可被視為一種「低成本長期投資帳戶」，由政府推動、基金平台與基金業者共同讓利，希望鼓勵民眾長期定期定額投資。和一般基金帳戶最大的差別，在於「費用更低」。

TISA 跟一般幫孩子存 ETF 有什麼不同？

「過去家長透過一般帳戶買基金、ETF，會有申購手續費與管理費；但 TISA 主打零手續費、低管理費，長期下來其實差很多」，馬哈說，目前已有多家基金業者參與，平台上也有市值型 ETF 與股票型基金可供選擇，包括不少家長熟悉的 0050、0056 等商品。

TISA 有什麼優點？

「精算媽咪的家計簿」Podcast 主持人、《值得過上好日子：從情緒消費到聰明投資,克服「不夠花、不敢花」》 作者珊迪兔則形容，TISA 其實是台灣借鏡英國 ISA、日本 NISA 等制度後，發展出的「個人長期儲蓄與投資制度。她指出，「兒少版 TISA」的設計重點，是讓孩子從小就能透過「低成本、長期複利」累積資產。

「它不只是投資帳戶，更像是一條專門替孩子打造的長期複利快車道」，珊迪兔分析，兒少版 TISA 強調：

• 免申購手續費
• 經理費低於一般基金
• 不配息、直接滾入再投資
• 強調長期持有與複利效果

對已經幫孩子定期定額買 0050 的家庭來說，最大的差異其實不是商品本身，而是「能不能拿到政策紅利」。「未來若政府採取配對提撥、補助加碼等方式，那就是一般自己買 ETF 所沒有的優勢」，珊迪兔說。

父母可以動用孩子 TISA 帳戶裡的錢嗎？

「這也是許多家長非常關心的一點」，珊迪兔說，兒少版 TISA 的概念，是「孩子專屬帳戶」，雖然父母是法定代理人，可以協助操作，但資產所有權屬於孩子本人。

「制度設計的目的，就是希望這筆錢能真正留給孩子，而不是被家長挪去繳卡費、車貸或其他家庭開銷」，珊迪兔預估，政策可能會搭配嚴格流動性限制，例如提前解約將失去優惠、被追回利息等，希望建立「專款專用」的保護機制。

用 TISA 帳戶幫全國孩子存錢，對父母最大的好處是什麼？

馬哈認為，最大的好處其實是：「減輕父母對未來教育支出的焦慮」，她指出，現在教育成本愈來愈高，但很多家長真正缺少的，不一定是投資能力，而是「開始的勇氣」。

「教育基金最重要的，不是一次投入多少，而是能不能提早開始、長期持續」，馬哈也提醒，不少 TISA 商品門檻其實不高，從每月 1,000 元定期定額就能開始，家長較容易建立習慣。

珊迪兔則認為，TISA 最大的價值，是把原本容易「花掉」的育兒補助，轉化成長期資產。她舉例，若每月投入 3,000 元、年化報酬率 6%，從孩子 3 歲存到 18 歲，理論上可累積接 近 86 萬元教育基金。「當你知道孩子 18 歲時，已經有一筆起步資金，大人的焦慮感會明顯降低。」

她也強調，主動型基金與 0050 這類 ETF 其實不衝突，可以同時配置。「如果原本每月幫孩子存 5,000 元 ETF，可以考慮其中 1,000 到 3,000 元轉進 TISA ，一邊保留大盤投資，一邊取得政策補助。」

TISA有風險嗎？如果換人執政怎麼辦？

馬哈提醒，TISA 畢竟仍是投資工具，不是保本商品，「不是大家都買 0050，你就一定適合。」

她認為，家長還是應回到自己的風險承受能力與投資目標。例如教育基金因時間較長，可偏積極配置；若是退休規劃，則要考慮年齡與退休時間。她也提醒，TISA 並不適合短期需要用錢的家庭。若太快贖回，可能無法享有完整優惠。

珊迪兔則坦言，很多家長最擔心的，就是「政策會不會換政府就改變」。她分析，即便未來政府縮減補助，帳戶裡已投入的本金與基金份額，仍屬於孩子，不會被收回；真正可能改變的，是「新增補助」與政策優惠。

但珊迪兔也提醒兩項現實風險：

1. 投資市場本來就可能波動
2. TISA 流動性低，家庭若突然急需現金，這筆錢不容易提領

因此，「它適合長期規劃，但不適合拿來當家庭緊急預備金」，珊迪兔這樣說。

針對 TISA 帳戶，專家給政府與家長什麼建議？

馬哈最常給家長的建議是：「定期定額設定好後，先不要天天盯盤」，她認為，教育基金本來就是十年以上規劃，與其每天焦慮漲跌，不如一年檢查一次即可。「市場一定有波動，但機制有時候可以幫忙克服人性」，她也建議，原本已有教育基金帳戶的家長，可以評估是否轉進 TISA，降低長期投資成本。

相較於「一定要幫孩子存很多錢」，珊迪兔更強調家庭財務平衡。「在幫孩子扣 TISA 前，請先確認父母自己的緊急預備金與退休規劃沒有停擺。」她也認為，政府若真想解決少子化，不能只靠一次性補助，而應同步改善住房、育嬰假與友善職場制度。

珊迪兔同時提醒家長，先照顧好大人，再替孩子存未來，「不要把這筆錢變成未來對孩子的交換條件」，也形容「這筆資產，更像是父母送給孩子的一份祝福。希望他們長大後，有能力選擇自己真正想過的人生。」